בדרך כלל משכנתא נלקחת בתחילת הדרך, כשקונים דירה. אבל קיימת גם משכנתא קצת שונה – משכנתא הפוכה. המשכנתא הזו נלקחת כאשר כבר יש ללווים דירה והם משעבדים אותה לטובת לקיחת משכנתא הפוכה.
במשכנתא מסוג זה הלווים הם אנשים מעל גיל 60 שצריכים כסף. לא משנה אם זה כדי לעזור לילדים, לצריכה שוטפת או לטיול מסביב לעולם.
האנשים בגילאים אלה לרוב קרובים מאוד לפנסיה או כבר יצאו לגמלאות, ולהשיג סכומים כאלה של כסף זה כבר לא כזה פשוט עבורם. אז מה עושים? לרובם יש נכס ובדרך כלל הוא גם נקי ממשכנתא. לכן אפשר לקחת את הנכס, לשעבד אותו לבנק ותמורתו לקבל משכנתא.
זוהי משכנתא הפוכה.
כשלוקחים משכנתא רגילה, משעבדים את הנכס כנגד ההלוואה. פה זה גם ככה רק שבניגוד למשכנתא, משכנתא הפוכה היא הלוואה לכל מטרה שאין לה החזרים חודשיים. יתרה מכך, הלווים פטורים מביטוח חיים (בניגוד למשכנתא רגילה) ומבדיקת הכנסות. ההיגיון פשוט, אין החזר חודשי ולכן למלווה לא אכפת כמה הם מכניסים. ברוב המקרים ניתן לפרוע את המשכנתא מתי שרוצים וללא עמלת פירעון מוקדם.
הלווים למעשה חיים "על חשבון" הנכס. זהו פתרון מצוין עבור לווים בגילים אלה בגלל שהם עדיין בעלי הנכס והם ממשיכים לגור בבית. מנקודת מבטו של הבנק, ברגע שיש לו נכס משועבד הוא רגוע. הוא מקבל באופן שוטף את תשלומי הריבית (גם אם היא לא משולמת בפועל, היא מצטברת והבנק רושם אותה כרווח בספרים). במועד הפירעון שהוא מתי שהלקוח רוצה או עד שנה לאחר מות אחרון הלווים, הבנק יקבל את הקרן + הריבית + הצמדות.
משכנתא הפוכה נפוצה מאוד ברחבי העולם, אך בישראל היא עדיין בחיתולים. אבל על רקע משבר הקורונה, יוקר המחיה וההיעזרות ההולכת וגוברת של הצעירים על ההורים, ההורים בעצמם צריכים עזרה. המחשבה של הפונים לפתרון הזה היא "עדיף שנעזור עכשיו לילדים שלנו כשהם צריכים את זה, מאשר שהם יקבלו ירושה כשנמות". אמנם זו תובנה קצת מצמררת אבל היא נכונה במהותה.
כאשר לווים מעוניינים לקחת משכנתא הפוכה, גם הילדים שלהם חייבים להיות מעורים בתהליך ולהסכים מאחר ובסופו של דבר, הם אלה שיפרעו את החוב, באמצעות מכירת הנכס או לקיחת משכנתא רגילה והשכרת הנכס לאחר מות ההורים.
הגופים שנותנים משכנתא הפוכה כיום הם: חברת כלל ביטוח, בנק מזרחי טפחות (אצלם המוצר קצת שונה) וחברת טריה.
הלקוחות הזכאים הם כאמור אנשים מעל גיל 60 שיש ברשותם נכס בבעלותם, עם משכנתא קטנה או ללא משכנתא בכלל.
התהליך הוא די פשוט, מגישים בקשה לחברה, מגיע שמאי להעריך את הנכס, חתימה על מסמכים וקבלת הכסף.
שלא כמו משכנתא רגילה, אין הגבלה על השימוש בכסף וההלוואה למעשה היא לכל מטרה. ניתן לפרוע אותה ללא עמלת פירעון מוקדם (חשוב לוודא שזה כתוב בחוזה עליו אתם חותמים).
במידה ואחרי פירעון ההלוואה נותר עודף, הוא כמובן מועבר ליורשים.
כמו שכבר צוין, הלווים לא מחויבים בביטוח חיים מאחר והחזרת ההלוואה מותנית בכך שהלווה הולך לעולמו.
הסכום שניתן לקבל הוא נגזרת מהגיל של הלווים ומשווי הנכס. בהתחלה ניתן לקבל עד 50% משווי הנכס, ככל שגיל הלווים עולה ניתן לקבל אחוז גבוה יותר.
יש מספר מסלולים במשכנתא הפוכה. זה מאוד משתנה בין לווה אחד לאחר – כל אחד ומה שמתאים לו. ברגע שניגשים לקבל משכנתא הפוכה, קחו איתכם עורך דין שמתמחה במשכנתאות הפוכות, הוא ידע להתאים לכם מה שצריך.
